返回 2024年06月14日

　　“个贷业务收益率是高于对公业务的，所以零售业务仍被很多银行视为提高资产收益率的主力。”一位资深银行业人士告诉记者，大部分银行的零售存贷利差仍然显著高于其对公端，开展个人按揭贷、消费贷以及经营贷等具有性价比优势，有助于稳定银行净息差和盈利水平。
　　近期，多家银行陆续调整存款产品，中小银行也继续跟进“降息”步伐。这是银行业今年以来压降资金成本的最新体现。
　　业内人士认为，净息差收窄压力之下，银行不得不加强资产负债管理，特别是在资产端定价难以突破、收益率屡屡走低的情况下，降低负债成本成了不少银行的当务之急。
　　除了负债端降低资金成本，在资产端，多家银行也在探索更加多元化的信贷投放路径，做好精细化定价，寻找信贷资源配置的差异化增长点。
调整负债端产品
　　近段时间，多家银行一直在陆续调整存款产品。例如，在上个月，交通银行、光大银行、广发银行、渤海银行、厦门银行等纷纷下架智能通知存款，已办理个人智能通知存款业务的客户，于最近一个结息日办理结息并自动解约，产品本金及利息将自动转入活期账户。
　　中小银行则再度掀起存款“降息”。据记者不完全统计，近期，已有黑龙江、山西、河南、湖北、贵州、广西、广东、上海等地农村中小银行，对活期或定期存款利率进行了调降。此外，本季度初，银行还对手工补息作出了整改和清理。
应对息差收窄压力
　　业内人士认为，上述举措是银行顺应息差下行趋势、主动压降负债成本压力的体现。记者从多家银行了解到，在负债端进一步下功夫、降低资金成本、加强息差管理是银行今年的重点工作之一。
　　根据国家金融监督管理总局披露数据，2023年末，商业银行净息差首度跌破1.7%关口，降至历史低位1.69%，跌破了净息差1.8%的警戒线。而今年一季度的净息差仍在收窄。截至2024年一季度末，商业银行净息差为1.54%，较上年末减少0.15个百分点，较上年同期的1.74%，下降0.2个百分点。
　　监管层面也在引导银行降低负债成本，加强负债端成本管控。例如，中国人民银行5月10日发布的《2024年第一季度中国货币政策执行报告》中特别提到，要“落实存款利率市场化调整机制，防范高息揽储行为，维护市场竞争秩序，着力稳定银行负债成本”。
资产端发力探索
　　除了发力负债管理，从负债端优化存款结构、合理控制付息成本等，在资产端，多家银行表示，将探索更加多元化的信贷投放路径、做好精细化定价，寻找信贷资源配置的差异化增长点。
　　在个人贷款方面，优质的个人按揭贷款是各银行重点发力稳住的业务。在如今定价难以再“内卷”的情况下，不少银行瞄准通过业务创新和提高服务质量来吸引客户。
　　“个贷业务收益率是高于对公业务的，所以零售业务仍被很多银行视为提高资产收益率的主力。”一位资深银行业人士告诉记者，大部分银行的零售存贷利差仍然显著高于其对公端，开展个人按揭贷、消费贷以及经营贷等具有性价比优势，有助于稳定银行净息差和盈利水平。
　　在对公贷款方面，多位业内人士透露，今年以来，各家银行对优质企业的争夺更加激烈，“好项目同业抢着要”“以量补价”司空见惯。基本做法一是响应政策号召，加大对实体经济支持，降低企业综合融资成本；二是依托对公客户，开拓其他多元化业务，获得更大的综合收益。
　　　　　　　　(中国证券报）