破解“一人失能，全家失衡”险企竞逐银发经济新蓝海
天水晚报
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新闻 时间:2026年03月31日 来源:天水晚报
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“一人失能，全家失衡。”这句道出无数家庭辛酸的话，随着我国人口老龄化加速愈发常见。作为破解这一困境的重要制度安排，长护险正向全国铺开，商业保险机构凭借精算、风控、服务网络等优势参与其中，在银发经济新蓝海中抢占先机。
中国人寿自2016年以来已参与超过70个长期护理保险项目试点，其总裁助理兼总精算师侯晋表示，将以专业运营与优质服务，为长护险落地贡献力量。这也是保险机构深度参与长护险经办的缩影。
目前各地普遍确立“政府经办为基础，社会力量为补充”的社商合作机制，采用管办分离模式。中国人寿寿险江苏省分公司承办全省23个长护险项目，覆盖近1100万人；人保财险参与32个国家长护险试点城市项目，并拓展困难群众政策性补充护理保险，构建多层次保障体系。
保险机构参与长护险主要有两类路径：一是经办服务模式，提供失能评估、费用审核等全流程服务；二是产品补充模式，开发商业长护险衔接社保。但险企也面临经营可持续性不足等挑战。中国太保战略研究中心主任周燕芳建议，可参照大病保险经验，给予险企税收减免，对长护险单独建账核算监管，实现政策性与商业业务分离。
服务质量把控是长护险惠及失能群体的“最后一公里”。结合我国90%以上老人选择居家养老的国情，多家大型险企大力发展居家上门护理，培训专业护理员，辅以智能护理设备缓解家庭照护压力。
但服务链条涉及多方主体，质量把控难度大，曾出现虚假结算骗保案例。广东省社会政策研究会副秘书长高承远表示，需制定国家级失能评估规范，引入智能技术实现数字化留痕；可借鉴浙江“共保体”经验，由多家险企联合承办分散风险，形成良性治理格局。
面对挑战，险企正从“经办者”向“生态构建者”转型。目前部分险企推出的商业长护险，除保险金给付外，还提供门诊预约、居家康护、康复指导等全流程服务。太保寿险相关负责人表示，政策性长护险侧重兜底，而商业长护险可满足失能老人高品质、个性化需求，有效分散家庭风险。
业内认为，随着长护险迈向全民覆盖，险企将成为康养生态建设者，可联合家政、养老机构建立全流程管理体系，制定服务标准，并探索适老化科技产品应用，提升照护效率与安全性。
□据新华社
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